Versicherungen für Selbstständige – welche ist die Richtige?

Da es viele verschiedene Arten der Selbstständigkeit und ebenso viele Branchen gibt, muss ein Versicherungsschutz immer individuell berechnet werden, um die richte Versicherungspolice und Deckungssumme zu wählen. Deshalb können wir hier nur eine Übersicht über verschiedene Produkte geben und aufzeigen, in welchen Fällen diese sinnvoll sind. Wenn du es genauer wissen möchtest, kannst du dir deine Versicherung in wenigen Minuten online oder im Gespräch mit einem Versicherungsexperten berechnen.

Betriebs- oder Berufshaftpflichtversicherung – was ist der Unterschied?

Die gewerbliche Haftpflichtversicherung ist wohl die wichtigste Absicherung für Selbstständige. Die Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung unterscheidet bei vielen Versicherern oft nur durch die Bezeichnung. In anderen Fällen sind durch die Versicherungen allerdings auch ganz unterschiedliche Schäden abgedeckt. Bei insureQ und vielen anderen Versicherern kommt die Betriebshaftpflichtversicherung für Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschäden auf, aber nicht für „reinen Vermögensschäden“, die etwa durch Beratungsfehler entstehen können. Diese werden wiederum von einer Berufshaftpflichtversicherung übernommen, die oft auch als Vermögensschadenshaftpflichtversicherung bezeichnet wird.

Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist vor allem im direkten Kontakt mit Menschen zu empfehlen, da es hier schnell zu Unfällen oder Sachschäden kommen kann. Eine Berufshaftpflichtversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn durch die eigene Tätigkeit ein Schaden am Vermögen Dritter entstehen kann oder für eine Tätigkeit im medizinischen Bereich.

Beide Haftpflichtversicherungen verfügen über einen passiven Rechtsschutz, der unbegründete oder zu hohe Schadensersatzforderungen abwehrt. In einigen Fällen ist es sinnvoll sowohl eine Betriebs- als auch eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen. Wichtig dabei: Eine Versicherung sollte je nach Branche und Unternehmen spezifisch zugeschnitten sein, um tatsächlich den gewünschten Schutz zu bieten. An folgenden Beispielen möchten wir noch einmal zeigen, welche Schäden durch eine Betriebs- oder Berufshaftpflichtversicherung abgedeckt werden.

Praxisbeispiele Betriebshaftpflichtversicherung

1. Personenschäden: Eine Kundin übersieht eine Stufe in deinem Büro oder Geschäft, sie stürzt und verletzt sich dabei am Knie. Sie muss ins Krankenhaus gebracht werden und fordert daraufhin Schmerzensgeld von dir. Der Vorwurf: Du hättest die Erhöhung kennzeichnen müssen. Ohne Versicherung musst du für die Kosten der Verletzung aufkommen.

2. Sachschäden: Auf einer Geschäftsreise beschädigst du den Laptop eines Partners, indem du versehentlich deinen Kaffee über das Gerät schüttest. Er bittet dich darum für den Schaden aufzukommen, die Daten wiederherzustellen und das Gerät zu ersetzen. Das kann teuer für dich werden, wenn du nicht mit einer Betriebshaftpflichtversicherung vorgesorgt hast.

3. Vermögensfolgeschäden: Die Verletzung aus unserem ersten Beispiel führt dazu, dass dein Geschäftspartner über mehrere Wochen hinweg nicht arbeiten kann und so einen Großauftrag verliert. Er fordert den entstandenen Schaden von dir zurück.

Praxisbeispiele Berufshaftpflichtversicherung

Vermögensschäden: In deiner Funktion als Berater nennst du deinem Auftraggeber eine falsche Frist für die Beantragung von Fördergeldern. Diese nachträglich zu beantragen ist nicht mehr möglich. Der Geschäftspartner macht dich für den Schaden verantwortlich und fordert Schadensersatz. Eine Berufshaftpflichtversicherung übernimmt diese Kosten für dich oder wehrt ungerechtfertigte Forderungen (= passiver Rechtsschutz) ab – zur Not auch vor Gericht.

Firmenrechtsschutz – weil jeder in einen Rechtsstreit geraten kann

Neben einer gewerblichen Haftpflichtversicherung ist ein Firmenrechtsschutz – auch gewerblicher Rechtsschutz genannt – die wichtigste Vorsorge gegen unerwartete finanzielle Belastungen. Denn: In einen Rechtsstreit gerät man schneller, als man denkt – beispielsweise, wenn ein enttäuschter Geschäftspartner vertragsrechtlich gegen dich vorgeht. In einem solchen Fall stellt dir eine gewerbliche Rechtsschutzversicherung einen Anwalt zur Seite, von dem du dich rechtlich beraten lassen kannst und kommt für alle Kosten auf, die durch einen Rechtsstreit entstehen. Es gibt viele verschiedene Komponenten, die je nach Art deiner Selbstständigkeit in deinem gewerblichen Rechtsschutz enthalten sein sollten. Hier ein paar Beispiele:

• Erweiterter Strafrechtsschutz: Sichert dich rechtlich ab, falls dir vorsätzliches Handeln vorgeworfen wird – z. B. bei einer fehlerhaften Beantragung von Zuschüssen.

• Arbeitsrechtsschutz: Stärkt dir den Rücken, wenn es zu arbeitsrechtlichen Streitigkeiten kommt – z. B. wenn du einen Mitarbeiter beschäftigst und dieser rechtlich gegen seine Kündigung vorgeht.

• Immobilienrechtsschutz: Deckt alle rechtlichen Auseinandersetzungen im Zusammenhang mit gewerblich genutzten Immobilien ab – z. B. wenn ein Vermieter auf die Räumung deines Büros besteht.

• Verkehrsrechtsschutz: Gibt dir Rückendeckung, wenn es wegen einem Firmenfahrzeug zum Rechtsstreit kommt – z. B. bei Mängeln an einem gekauften Fahrzeug.

Cyber-Versicherung – für die gewerbliche Internetnutzung

Ob mit Angestellten oder als Soloselbstständiger: Wer das Internet nutzt – und sei es nur zum Versenden von E-Mails – der läuft Gefahr, dass Unbefugte Zugang zu sensiblen Kundendaten erhalten oder wichtige Informationen und Dokumente verloren gehen. Eine Cyber-Versicherung übernimmt nicht nur die Kosten nach einem Angriff, sondern lässt Daten auch wiederherstellen und sorgt durch den Rat von IT- und PR-Experten dafür, dass ein Schaden gar nicht erst entsteht oder dass Folgen abgemildert werden.

Inhaltsversicherung – wichtig für Warenlager und Büros

Stürme, Hagelschauer, Feuer, Leitungswasser oder ein Einbruchdiebstahl können hohe Schäden verursachen. Wer als Selbstständiger in Büroräumen tätig ist oder ein Lager besitzt, der sollte sicherstellen, dass Ausstattung, Elektronik und Warenbestände versichert sind. Falls diese Versicherung im Schadensfall nicht vorhanden ist, müssen Selbstständige allein für den entstandenen Schaden aufkommen. Eine Inhaltsversicherung übernimmt diese Kosten und sorgt dafür, dass der Ursprungszustand eines Warenlagers oder Büros wiederhergestellt werden kann. Die enthaltenen Leistungen sind mit der einer Hausratsversicherung im privaten Bereich zu vergleichen. Auch bei einer Betriebsunterbrechung aufgrund eines Schadens, der aus den genannten Gründen entstanden ist, zahlt eine Inhaltsversicherung die Ausfallkosten.

Wie hoch sind die Versicherungsbeiträge für Selbstständige?

Ein gewerblicher Versicherungsschutz ist immer von Faktoren wie den spezifischen Risiken, der gewählten Deckungssumme und dem Umfang einer Selbstständigkeit abhängig. In diesem Beitrag können wir deshalb lediglich einen Überblick zu verschiedenen Produkten geben. Wenn du genau wissen möchtest, an welche Versicherung du im Rahmen deiner Selbstständigkeit denken solltest und was diese kosten, empfehlen wir dir unsere Online-Versicherungsberechnung – es dauert nur 9 Minuten. Wenn du lieber persönlich mit einem Experten über deine gewerbliche Absicherung sprechen möchtest, dann hast du zusätzlich die Möglichkeit hier einen Termin zu vereinbaren.