Die wichtigsten Versicherungen für Freelancer

Die wichtigste Versicherung, um eine Versorgung bei Krankheit zu gewährleisten, ist die Krankenversicherung. In Deutschland ist sie Pflicht und muss von Freelancern im Gegensatz zu festangestellten Arbeitnehmern selbst abgeschlossen werden. Dabei bleibt die Wahl der Kasse und die Art (gesetzlich oder privat) der Versicherung dem Versicherungsnehmer selbst überlassen.

Eine gesetzliche Rentenversicherung ist für spezifische Berufsgruppen ebenfalls verpflichtend vorgeschrieben – z. B. für Lehrer, Hebammen, Erzieher, Pflegeberufe und Masseure. Freelancer, die einer Kammer angehören, zahlen automatisch Beiträge in eine Rentenversicherung ein – z. B. Architekten, Steuerberater, Ärzte, Anwälte und Notare. Künstler haben wiederum die Option eine Rentenversicherung bei der Künstlersozialkasse in Anspruch zu nehmen und zahlen so nur die Hälfte des Beitrags. Wer keiner dieser Berufsgruppen angehört, muss sich selbst versichern. Zusätzlich lohnt es sich in vielen Fällen in eine private Altersvorsorge zu investieren.
Eine Absicherung von Vermögensschäden, die Dritten durch die Tätigkeit eines Freelancers entstehen, bietet die Berufshaftpflichtversicherung – auch Vermögensschadenhaftpflichtversicherung genannt. Rechtsanwälte, Wirtschaftsprüfer, Versicherungsmakler, Notare und Steuerberater sind verpflichtet, diese Versicherung abzuschließen, da ihre Tätigkeit hohe finanzielle Schäden zur Folge haben kann.

Jede Tätigkeit als Freelancer ist anders. Deshalb ist der optimale Versicherungsschutz immer abhängig von Faktoren wie der Art, dem Umfang und spezifischen Risiken, mit denen dein Beruf verbunden ist. Um dich auf der Suche nach der richtigen Versicherung zu unterstützen, haben wir hier alle Informationen zu den wichtigsten Risiken und deren Absicherungen zusammengetragen.

Berufshaftpflichtversicherung für finanzielle Schäden Dritter

Vor allem für beratende, medizinische Tätigkeiten und Berufe, die hohe Vermögensschäden nach sich ziehen können, ist eine Berufshaftpflichtversicherung – auch Vermögensschadenhaftpflichtversicherung – essenziell wichtig, um die eigene berufliche Existenz zu schützen. Spezifische Berufsgruppen müssen diese Versicherung sogar abschließen, um ihrer Tätigkeit nachgehen zu können.
Wenn es zu einem Schaden – beispielsweise durch einen Beratungsfehler oder ein Fristversäumnis – kommt, deckt eine Berufshaftpflichtversicherung den finanziellen Nachteil oder entgangenen Vorteil eines Kunden ab. Die Versicherung übernimmt den Schaden des Kunden oder eines anderen geschädigten Dritten und wehrt unberechtigte Forderungen mithilfe eines passiven Rechtsschutzes ab.

Schadensfälle Berufshaftpflichtversicherung

Vermögensschaden 1: Du versäumst einen Termin, der für das Unternehmen deiner Kundin besonders wichtig ist. Dadurch entsteht ihr ein finanzieller Schaden, für den du aufkommen sollst. Ohne Berufshaftpflichtversicherung wirst du die Summe begleichen müssen. Vermögensschaden 2: Durch einen Rechenfehler für ein Kundenprojekt entstehen diesem Mehrkosten, die du begleichen sollst. Wenn du eine Berufshaftpflichtversicherung abgeschlossen hast, kannst du dich glücklich schätzen. Sie kommt für den gesamten Schaden auf.

Betriebshaftpflichtversicherung für Verletzungen und Sachschäden Dritter

Wenn sich jemand – z. B. deine Kundin – durch deine Tätigkeit oder in deinen Räumlichkeiten verletzt, kann das Schadensersatzforderungen im sechsstelligen Bereich zur Folge haben. Auch ein Sachschaden am Eigentum Dritter kann zu einer unnötigen finanziellen Belastung für Freelancer werden. Eine Betriebshaftpflichtversicherung übernimmt Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschaden, die Dritten im Zusammenhang mit deiner beruflichen Tätigkeit entstehen. Mit Vermögensfolgeschäden sind Kosten gemeint, die in Zusammenhang mit einem vorherigen Personen- oder Sachschaden auftreten – z. B. Umsatzeinbußen durch eine Verletzung oder einen beschädigten Laptop. Für ausgewählte Berufsgruppen macht es Sinn, eine Kombination aus Berufs- und Betriebshaftpflichtversicherung zu wählen, um sowohl Personen-, Sach-, Vermögensfolge- als auch „reine“ Vermögensschäden abzusichern. Wichtige Fragen, die man sich stellen sollte, sind:

• Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich meinen Kunden o. ä. finanziell schade?
• Habe ich persönlichen Kontakt zu meinen Kunden, bei dem es zu Verletzungen oder einem Schaden am Eigentum dieser kommen kann?

Praxisbeispiel Betriebshaftpflichtversicherung – abgedeckte Schadensfälle

1. Personenschaden: Als Freelancer arbeitest du in einem kleinen angemieteten Büro. Bei einem Termin rutscht dein Kunde auf dem nassen Boden im Eingangsbereich aus. Er verletzt sich schwer am Rücken und wird sogar in Krankenhaus gebracht. Einige Tag später fordert er Schmerzensgeld von dir. Eine Betriebshaftpflichtversicherung kommt in einem solchen Fall für den Schaden auf.

2. Sachschaden: Die Geschäfte laufen gut. Deshalb ziehst du in ein größeres Büro um. Während des Einzugs beschädigst du versehentlich eine Wasserleitung. Nicht nur dein Büro, sondern auch die Räumlichkeiten ein Stockwerk tiefer, werden in Mitleidenschaft gezogen. Ohne eine Betriebshaftpflichtversicherung musst du selbst für den Schaden aufkommen.

3. Vermögensfolgeschaden: Dein Kunde aus dem ersten Beispiel liegt nach seinem Sturz für mehrere Wochen im Krankenhaus. Dadurch entgehen ihm einige sehr lukrative Aufträge. Du sollst für den Schaden aufkommen. Auch diese Kosten würde eine Betriebshaftpflichtversicherung tragen.

Firmenrechtsschutz für rechtliche Auseinandersetzungen

Im beruflichen Kontext läuft man besonders schnell Gefahr, in einen Rechtsstreit zu geraten – oft völlig unverschuldet. Wenn dir eine außenstehende Person im beruflichen Kontext schaden möchte und dich eines Fehlverhaltens bezichtigt, solltest du dich entsprechend dagegen zur Wehr setzen können. Eine Firmenrechtsschutzversicherung – auch gewerblicher Rechtsschutz genannt – ist deshalb nicht nur für Unternehmen, sondern auch für Freelancer besonders wichtig. Neben einer Haftpflichtversicherung stellt sie einen grundlegenden Schutz für Freelancer dar und bietet neben der Erstattung von Rechtskosten (für Anwalt, Gericht, Sachverständige o. ä.) im Streitfall auch die Möglichkeit auf rechtssichere Dokumente, kostenlose rechtliche Beratung und viele weitere Angebote zurückzugreifen.

Inhaltsversicherung für Freelancer mit gewerblich genutzten Räumen

Sturm, Hagel, Leitungswasser, Feuer oder ein Einbruchdiebstahl können Schäden an Inventar, Elektronik und Waren verursachen, die je nach Fall sehr teuer werden können. Wenn du als Freelancer über Büroräume mit teurer Ausstattung verfügst, dann lohnt sich eine Inhaltsversicherung abzuschließen. Eine Inhaltsversicherung kommt sowohl für die Kosten des entstandenen Schadens und eine Wiederherstellung des Ursprungszustands auf als auch für laufende Fixkosten und Umsatzausfälle bei Betriebsunterbrechung.

Praxisbeispiel Inhaltsversicherung – abgedeckte Schäden

1. Sachschaden: Unbekannte brechen nachts in dein Büro ein, nehmen alle elektronischen Geräte mit und verwüsten die Räumlichkeiten. Eine Inhaltsversicherung kommt für diesen Schaden auf.

2. Betriebsunterbrechung: Auf einer Dienstreise gerätst du in einen Sturm. Deine Tasche und der Laptop darin werden nass. Das Gerät lässt sich nicht mehr einschalten. So verlierst du all deine Kundendaten und verlierst in den darauffolgenden Wochen wichtige Aufträge. Eine Inhaltsversicherung kommt für die Folgekosten der Betriebsunterbrechung auf.

   Cyber-Versicherung für Online-Freelancer

   Auch Freelancer können Opfer von Cyber-Angriffen werden. So gibt das Bundesamts für Sicherheit in der Informationstechnik (BSI) an, dass 2020 in Deutschland bereits jeder Vierte Opfer eines Cyber-Angriffs wurde. Denn, Phishing-Angriffe und Attacken durch Schadprogramme treffen längst nicht nur große globale Unternehmen. Zunächst ist eine gesicherte IT-Infrastruktur zentral, um Cyber-Vorfällen vorzubeugen. Wenn trotzdem etwas passiert, ist eine Cyber-Versicherung Gold wert. Sie übernimmt die Kosten für die Wiederherstellung von verlorenen Daten und beschädigter IT-Infrastruktur, die Entfernung von Schadsoftware und Aufwendungen für mögliche DSGVO-Verstöße. Zusatzleistungen der Versicherung umfassen ein präventives IT-Sicherheitstraining, die Benachrichtigung von Betroffenen und die Kosten für IT- und PR-Experten bei Rufschädigung. Da im gewerblichen Zusammenhang oft besonders sensible Daten – z. B. von Kunden – genutzt werden, ist eine Cyber-Versicherung besonders wichtig.