Die richtige Versicherung für mein Kleingewerbe

Kleingewerbe

Als Geschäftsführer eines Kleingewerbes entscheidest du darüber, wohin der nächste Schritt deines Unternehmens führen soll. Das bedeutet jedoch auch, dass du die Verantwortung für die Absicherung im Arbeitsalltag trägst – am besten mithilfe einer Gewerbeversicherung speziell für Kleingewerbe.

Wir zeigen, wie so eine Versicherung aussehen kann, gegen welche Risiken sie dich schützt und welche Absicherungen empfehlenswert oder sogar verpflichtend abgeschlossen werden muss.

Gleich vorab: Der Begriff Kleingewerbe ist kein rechtlich eindeutig definierter Begriff, wie es etwa bei bestimmten Unternehmensformen (z. B. der UG oder GmbH) der Fall ist. Stattdessen legt das Handelsgesetzbuch in § 1 Abs. 2 fest, dass ein Kleingewerbe keinen „in kaufmännischer Weise eingerichteten Geschäftsbetrieb“ erfordern soll. Wie genau diese Definition ausgelegt wird, muss jedoch im Einzelfall beurteilt werden.

Eine allgemeine Regelung darüber, welche Versicherungen ein Kleinunternehmen vorweisen muss, gibt es deshalb auch nicht. Stattdessen gelten die allgemeinen Versicherungsvorgaben für spezifische Unternehmensformen und Branchen, die für eine Berufszulassung zum Teil verpflichtend sind.

Fest steht: Auch ein Kleingewerbe sollte sich mit einer Versicherung vor den Risiken des eigenen Arbeitsalltages schützen. Denn ohne eine Absicherung machen sich Geschäftsinhaber auch mit ihrem Privatvermögen haftbar – und das kann schon bei kleinen Fehlern sehr teuer werden. Noch bevor ein Unternehmen in Betrieb geht, sollten sich Kleingewerbetreibende über eine passende Absicherung informieren und ein individuell angepasstes Versicherungsangebot einfordern.

Kleingewerbe sind alles andere als homogen und können in fast allen Branchen erfolgreich tätig sein – das bedeutet dabei auch, dass sie bei ihrer Arbeit ganz unterschiedliche Sicherheitsbedürfnisse haben. Genau danach sollte sich auch ihr Versicherungsschutz richten. Jede der folgenden fünf Versicherungen kann und sollte ganz nach Bedarf an die Konditionen jedes Kleinunternehmens angepasst werden.

Betriebshaftpflichtversicherung

Sach- und Personenschäden sind wohl die naheliegendsten Schadensfälle, gegen die sich ein Betrieb im Berufsalltag schützen sollte. Deshalb gibt es die Betriebshaftpflichtversicherung, die sowohl bei Verletzungen als auch bei Schäden am Eigentum Dritter durch deinen Betrieb haftet. Darüber hinaus übernimmt sie auch die finanziellen Folgen (Vermögensfolgeschäden), die aus den vorangegangenen Schäden entstehen. Eine Absicherung durch eine Betriebshaftpflichtversicherung ergibt für fast alle Gewerbearten Sinn. Insbesondere für Kleingewerbe, die im Handwerk tätig sind, ist sie enorm wichtig – Personen- und Sachschäden sollten hier mit einer entsprechend hohen Deckungssumme abgesichert werden.

Berufshaftpflicht- / Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Ein Nachteil kann nicht nur durch Personen- oder Sachschäden verursacht werden: Manchmal ist so ein Schaden auch rein finanziell. Um im Falle eines Beratungsfehlers oder einer falschen Abrechnung nicht für die Ersatzkosten aufkommen zu müssen, können sich Kleingewerbe deshalb mit einer Berufshaftpflicht (auch Vermögensschadenhaftpflicht) absichern. Sie übernimmt die sogenannten reinen finanziellen Schäden und ist für Berufsgruppen mit einem hohen Beratungsrisiko (z. B. Ärzte, Anwälte, Steuerberater) sogar Pflicht.

Rechtsschutzversicherung

Auch wenn du bei deiner täglichen Arbeit immer mit der größten Vorsicht vorgehst: Das Risiko in einen kostspieligen Rechtsstreit zu geraten, bleibt trotzdem immer bestehen. Damit du für Anwalts- und Prozesskosten nicht selbst aufkommen musst, solltest du dich umfangreich zu den Möglichkeiten einer Rechtsschutzversicherung beraten lassen. Auch wenn du einmal eine rechtliche Beratung benötigst, unterstützt dich die Rechtsschutzversicherung und stellt dir Experten zur Seite.

Inhaltsversicherung

Obwohl du deine Aufträge vielleicht nur in kleinem Umfang verrichtest, hast du als Kleinunternehmer selbstverständlich auch die passende Ausstattung, die für deine Arbeit notwendig ist – und die natürlich unbeschadet bleiben soll. Um sie im Schadensfall nicht selbst unter hohem Kostenaufwand ersetzen zu müssen, lässt sich arbeitsrelevantes Material und Gerätschaften mit einer Inhaltsversicherung schützen.

Gut zu wissen: Große Arbeitsgeräte und Maschinen werden am besten mit einer sogenannten Maschinenbruchversicherung im Schadensfall abgesichert.

Cyberversicherung

Jedes Unternehmen arbeitet heute auch im digitalen Raum. Um deinen Versicherungsschutz an diese neuen Bedingungen anzupassen, empfehlen Versicherer Kleingewerben den Abschluss einer zusätzlichen Cyberversicherung. Sie schützt beispielsweise im Falle von Datenverlust oder Hackerangriffen und leistet Beistand bei der Wiederherstellung von Daten und im Krisenmanagement.

Als Geschäftsführer bleibt im hektischen Arbeitsalltag selten Zeit für ein mehrstündiges Beratungsgespräch, in dem genau auf die Bedürfnisse deines Unternehmens eingegangen wird. Trotzdem ist ein ausführliche und individuelle Beratung ganz entscheidend für einen Versicherungsschutz, der sich exakt nach deinen Bedürfnissen richtet.

Unser intelligenter Algorithmus kennt die Bedürfnisse von Kleingewerben verschiedener Branchen und kann mithilfe von wenigen Fragen und innerhalb von 9 Minuten ein komplettes Versicherungspaket zusammenstellen. Deine Versicherung erhältst du so immer dann, wenn du sie wirklich brauchst. Auch Schadensmeldungen und Anpassungen an deiner Versicherung kannst du bei uns einfach online im Kundenportal vornehmen.

Eine gute Versicherung für Kleingewerbe kann je nach Branche und Art des Betriebs ganz unterschiedlich aussehen – eine Standardlösung, die für alle passt, gibt es nicht. Handwerksbetriebe benötigen häufig einen besonderen Schutz gegen Sachschäden, während Softwareunternehmen sich vor allem gegen die Gefahren von Beratungsfehlern oder vor den Folgen von Cyber-Angriffen schützen sollten.

Auch Kleingewerbe sollten sich deshalb genau mit ihrem Versicherungsschutz auseinandersetzen und eine individuelle Beratung – wie etwa bei insureQ – in Anspruch nehmen. Der Vorteil eines personalisierten Versicherungsschutzes: Du zahlst letztlich nur für die Absicherungen, die du im Berufsalltag tatsächlich benötigst. Überflüssige Extrakosten und teure Zusatzmodule können wir mit dem insureQ Algorithmus von vorneherein für dich ausschließen und sparen dir somit nicht nur wertvolle Zeit, sondern auch Geld.