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Haftpflicht bei Tätigkeitsschäden: Welche Versicherung brauche ich?

Jede Arbeit birgt ihre ganz eigenen Risiken und sollte deshalb mit einer individuellen gewerblichen Haftpflicht so genau wie möglich abgesichert werden. Tätigkeitsschäden, die im Arbeitsalltag entstehen, sind dabei jedoch nicht so selbstverständlich im Versicherungsschutz mit inbegriffen, wie viele Geschäftsführer zunächst glauben.

Was du beim Abschluss einer Gewerbeversicherung beachten solltest und wie du dein Unternehmen am besten gegen Tätigkeitsschäden absicherst, verraten wir hier.

Was genau versteht man unter einem Tätigkeitsschaden?

In vielen Branchen – und insbesondere im Handwerk – spielt die Arbeit am Eigentum von Kunden eine ganz zentrale Rolle. Fehler können dabei immer passieren und so kommt es auch vor, dass Kundeneigentum beschädigt wird. So einen Schaden bezeichnen Versicherer dann als Tätigkeitsschaden.

Ein Tätigkeitsschaden entsteht immer dann, wenn ein Gegenstand, der unmittelbar für die Ausführung einer Tätigkeit notwendig ist, während der Arbeit beschädigt wird. Die Definition erstreckt sich dabei auch auf räumlich direkt angrenzende Gegenstände.

Tätigkeitsschäden gehören deshalb immer zur Kategorie der Sachschäden – im Gegensatz dazu schließt ein regulärer Sachschaden allerdings nur Gegenstände ein, auf die ein Versicherungsnehmer bei der Arbeit nicht direkt einwirken wollte. Sobald einer dritten Partei durch den Tätigkeitsschaden auch ein finanzieller Nachteil entsteht, spricht man von einem Sachfolgeschaden, der von Versicherern ebenfalls als Tätigkeitsschaden bewertet wird.

Schadensbeispiele für Tätigkeitsschäden

Versicherer grenzen bei der Bewertung eines Schadensfalls zwischen Tätigkeitsschäden und Sachschäden ab. Unsere Beispiele verdeutlichen, wo der Unterschied liegt:

Tätigkeitsschaden: Beim Aufbau eines antiken Kleiderschranks rutscht ein Handwerker mit seinem Akkuschrauber ab und verursacht einen sichtbaren Kratzer im Holz. Der Kunde muss den Schrank reparieren lassen und fordert einen Schadensersatz in Höhe von 4.000 €.

Tätigkeitsschaden mit Vermögensfolgeschaden: Im Laufe der Reparaturarbeiten beschädigt ein Techniker den Laptop eines Kunden. Es dauert 2 Tage bis das Gerät wieder einsatzbereit ist, in der Zwischenzeit kann der Kunde ein wichtiges Projekt nicht mehr rechtzeitig einreichen – er fordert Schadensersatz in Höhe von 15.000 € für die Reparatur des Laptops sowie die entgangenen Einnahmen.

Sachschaden: Ein Maler stößt im Haus eines Auftraggebers versehentlich eine teure Vase im Wert von 2.000 € vom Tisch. Sie geht zu Bruch und muss vom Maler ersetzt werden.

Schützt mich meine Betriebshaftpflicht vor Tätigkeitsschäden?

Über eine Betriebshaftpflichtversicherung werden alle betrieblichen Schäden abgedeckt, die dort verursacht werden, wo eine betriebliche Tätigkeit ausgeführt wird. Ihr Schutz umfasst sowohl Personen- und Sachschäden als auch daraus resultierenden (“unechten”) Vermögensschäden. Eine zusätzliche Berufshaftpflicht übernimmt die sogenannten echten Vermögensschäden und wird Unternehmen aus fast allen Branchen ebenfalls empfohlen.

Die Haftpflichtbedingungen der meisten Versicherer schließt Schadensersatzansprüche aus Schäden am Eigentum Dritter durch eine berufliche Tätigkeit von der Haftung aus. Das gilt grundsätzlich für alle privaten Haftpflichtversicherungen, aber auch für manche Betriebshaftpflichtversicherungen. Wer sich sicher sein möchte, dass Schäden, die im Berufsalltag entstehen, keine kostspieligen Folgen haben, sollte genau prüfen, dass Tätigkeitsschäden von der Betriebshaftpflicht immer übernommen werden. Da wir wissen, wie wichtig eine Absicherung bei der Arbeit mit Kundeneigentum sein kann, lässt sich die Betriebshaftpflicht von insureQ bei der Buchung ganz bequem um einen Schutz gegen Bearbeitungsschäden & Tätigkeitsschäden ergänzen.

Wie hilft mir meine gewerbliche Haftpflichtversicherung im Schadensfall?

Eine Betriebshaftpflichtversicherung übernimmt die anfallenden Kosten aus einer ganzen Reihe relevanter Schadenskategorien und gehört somit zu den wichtigsten Absicherungen, die Unternehmer für ihren Betrieb treffen können.

Zu den abgesicherten Risiken gehören:

  • Personenschäden (z. B. Behandlungskosten, Schmerzensgeld)

  • Sachschäden (z. B. Reparatur, Wiederbeschaffung)

  • Vermögensfolgeschäden (z. B. Verdienst- & Gewinnausfall durch Personen- bzw. Sachschäden)

  • Umweltschäden (z. B. Beseitigungskosten)

Nach Bedarf kann der Schutz – auch bei uns – um eine Absicherung gegen Tätigkeitsschäden ergänzt werden.

Eine Betriebshaftpflicht gilt dabei für alle Mitarbeitenden eines Unternehmens (inkl. Freelancer, Aushilfen & Praktikanten). Sie haftet für Schäden, die an ​​arbeitsrelevanten Orten entstehen. Neben der Betriebsstätte gehören dazu auch Arbeitsorte bei Kunden und öffentliche Räume.

Sobald Schadensersatzansprüche von Dritten an dich und dein Unternehmen gerichtet werden, prüft deine Versicherung die Forderungen auf ihre Rechtmäßigkeit (= passiver Rechtsschutz) und übernimmt die anfallenden Forderungen und Kosten.

Wer benötigt einen Schutz gegen Tätigkeitsschäden?

Für handwerkliche Unternehmen, die jeden Tag einem besonders hohen Risiko für Schäden an fremden Eigentum ausgesetzt sind, ist eine Betriebshaftpflicht mit einer Absicherung gegen Tätigkeitsschäden gewissermaßen der Industriestandard. Viele Auftraggeber vergeben Arbeiten nur an Unternehmen, die einen aktuellen, ausreichenden Versicherungsschutz gegen Tätigkeitsschäden vorweisen können. Aber auch andere Berufsgruppen sollten sich mit der Frage auseinandersetzen, ob eine Absicherung gegen Tätigkeitsschäden eine sinnvolle Maßnahme für sie ist. Eine Beratung durch einen unserer Versicherungsexperten kann hier hilfreich rein.

Was sollte ich vor dem Abschluss einer gewerblichen Haftpflichtversicherung beachten?

Welchen Risiken ein Unternehmen bei der täglichen Arbeit ausgesetzt ist, variiert von Betrieb zu Betrieb. Eine ideale Haftpflichtversicherung, die zu jeder Branche passt, gibt es deshalb nicht. Mit insureQ wollen wir Unternehmen, Selbständigen und Freiberuflern dabei helfen, ohne viel Aufwand einen individuell zugeschnittenen Versicherungsschutz zu buchen, der die nötige Absicherung bietet.

Dein individuelles Versicherungspaket ist bei uns in nur 9 Minuten zusammengestellt: Unser insureQ Algorithmus kann dabei anhand weniger Angaben zu deiner Arbeit exakt feststellen, welche Absicherung dein Betrieb wirklich benötigt. Da der Schutz vor Tätigkeitsschäden in vielen Branchen absolut essenziell ist, gehört diese Leistung für uns immer zu den empfohlenen Versicherungsbausteinen, die wir bei der Konzeption einer Betriebshaftpflicht empfehlen.

Dein Vorteil: Dein maßgeschneiderter Versicherungsschutz umfasst nur die Leistungen, die du tatsächlich benötigst. So entstehen für dich keine Kosten durch unnötige Extras und du hast trotzdem die Gewissheit, im Schadensfall optimal versichert zu sein.

    Inhaltsverzeichnis

  • Haftpflicht bei Tätigkeitsschäden: Welche Versicherung brauche ich?
  • Was genau versteht man unter einem Tätigkeitsschaden?
  • Schützt mich meine Betriebshaftpflicht vor Tätigkeitsschäden?
  • Was sollte ich vor dem Abschluss einer gewerblichen Haftpflichtversicherung beachten?
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